Правовые особенности депозита

25.11.2021 16 Правовые особенности депозита
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Банковский депозит представляет собой денежные средства, переданные банку на условиях начисления процентов и возврата, установленных договором. В отдельных случаях депозит также называется вкладом, однако между данными понятиями имеется существенная разница. Депозиты используются для расчетно-кассового обслуживания: например, для зачисления и перевода денежных средств. В данной статье мы выясним, какими законами регулируются правила оформления депозита и в чем его особенности.

Правовая основа договора банковского депозита

Отношения, которые касаются банковского депозита, регулируются гражданским законодательством, а точнее главой 44. Также одним из определяющих источников правового регулирования депозита является федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Ключевые определения депозита также содержатся в ряде подзаконных актах, издаваемых Банком России.

Специфика договора банковского депозита

Договор банковского депозита представляет собой сделку денежного характера, которая заключается между банком и вкладчиком. Подробное описание договора можно найти в гражданском законодательстве. Согласно общему правилу оформления депозита, одна сторона договора (банк) принимает на определенный срок денежные средства другой стороны (вкладчика), и обязуется выплатить ее вместе с начисленными процентами в установленный договором срок. 

Из данного определения понятно, что договор банковского депозита относится к реальным и действует ровно с того момента, когда вкладчик вносит сумму депозита на счет через кассу банка или другим удобным для него способом.

На заметку: Правомочием на привлечение денежных средства вкладчиков располагают не только банки, но также небанковские финансовые компании, обладающие лицензией на осуществление такой деятельности. 

Правила привлечения средств вкладчиков

Депозиты юридических лиц могут привлекаться банками при наличии у них специальной лицензии на выполнение банковских операций с участием денежных средств вкладчиков. Также банку необходимо иметь лицензию, предоставляющую право осуществлять банковские операции со средствами в национальной и иностранной валюте. Обычная лицензия дает право привлекать средства только в рублях, тогда как вторая распространяется на рублевые и валютные депозиты.  

На заметку: Вклады граждан могут привлекать только кредитные организации, располагающие лицензией банка России. Данная лицензия позволяет банку привлекать и использовать денежные средства граждан в национальной и иностранной валюте. При этом лицензия выдается банкам, принимающим участие в программе страхования вкладов. Небанковские финансовые компании не имеют права принимать денежные средства граждан для аналогичных целей. Как гласит закон, правом привлекать денежные средства граждан обладают банки, со дня регистрации которых прошло не менее 24 месяцев.

Юридическая природа банковского депозита

Правовая специфика данного финансового продукта бурно обсуждается в юридической литературе. Условно мнения ученых касательно юридической природы депозита делятся на несколько групп:

  • Одни считают, что депозит является уникальным видом договора, главным объектом которого служит сам депозит. По такому договору возникают обязательственные и вещно-правовые отношения.
  • Большинство авторов придерживаются мнения, что договор депозита – особая разновидность договора займа, когда банк выступает в роли заемщика, а вкладчик является заимодавцем.
  • Также некоторые считают, что договор банковского депозита относится к продуктам предоставления услуг на платной основе. 
  • Четвертая группа авторов заявляет, что данный договор является обезличенным (иррегулярным).

Оформить депозит в банке на самых выгодных условиях можно на сайте нашего сервиса. Онлайн-консультанты всегда готовы помочь в выборе подходящей программы депозита.