На что обратить внимание при составлении договора на вклад

Договор банковского вклада – соглашение между вкладчиком и банком, содержащее все существенные условия размещения средств. Согласно данному документу банк принимает денежные средства клиента под определенный процент и на срок, установленный договором.

Чтобы вклад был действительно выгодным для клиента, важно уделить внимание каждому из условий договора. В нашей статье мы выясним, на что необходимо учитывать при изучении договора банковского вклада.

Специфика договора банковского вклада

• Если в роли вкладчика выступает физическое лицо, банк не может отказать ему в оформлении вклада.
• Банк не может предлагать разные условия для различных категорий клиентов, что связано с принципом равноправия.
• Физическое лицо вправе передавать управление вкладом третьим лицам при наличии договоренности.
• Договор банковского вклада включает все существенные условия размещения средств на счете организации, а также положения, определяющие порядок их выдачи.

Что обязательно входит в договор банковского вклада?

Данный договор должен включать все существенные условия размещения средств на счете кредитной организации:

• Условия договора относительно сроков действия вклада.
• Порядок возмещения средств (договор вклада является возмездным).
• Подробное описание прав и обязанностей каждой из сторон (вкладчика и банка).
• Дополнительные условия по внесению изменений или дополнений (они могут вноситься по инициативе одной или более сторон).
• Условия по процентной ставке, возможности пополнения и снятия средств.

На заметку: любые вопросы, не конкретизированные в самом договоре, должны решаться в строгом соответствии с действующим законодательством.

На что обращать внимание при изучении договора банковского вклада

• Наименование сторон договора и дата его заключения. Крайне важно удостовериться в том, что все данные указаны правильно. В договоре должна быть указана дата, в которую состоялось подписание договора, так как именно с нее начинается начисление процентов.
• Сумма вклада. Она отражает сумму, которую вкладчик разместил на счете. Максимальная сумма, застрахованная банком по вкладу, ограничена 1,4 миллиона рублей. Чтобы хранить большие суммы, следует разбить их на несколько вкладов и хранить в разных банках.
• Срок действия договора. Он может указываться как в днях, так и в месяцах. В течение данного срока банк обязуется выполнять условия хранения и начисления процентов, указанные в договоре. По истечении срока действия договора банк обязан выдать вкладчику размещенную сумму с учетом начисленных процентов на условиях, прописанных в договоре. Выдача срочного вклада производится сразу по истечении срока действия договора, бессрочных – по требованию вкладчика.
• Валюта вклада. Российские банки предлагают вклады не только в национальной, но также в иностранной валюте. В последнем случае средства размещаются в иностранной валюте, подлежащей конвертации по курсу банка на момент заключения договора. При закрытии вклада средства могут конвертироваться не только в рубли, но и в другую валюту.
• Ставка по вкладу. Она может выражаться в годовых процентах либо распространяться на весь срок действия договора. К примеру, если вклад открыт на 2 года с годовой ставкой, проценты по нему будут начисляться ежегодно. В случае со ставкой на весь срок, процент начисляется за весь срок размещения средств на вкладе. При этом процент может быть фиксированным или «плавающим» (зависимым от ставки рефинансирования).
• Способ начисления процентов. Возможны два вариант: начисления процентов с капитализацией или без них. Общая доходность вклада с капитализацией выше, так как в таком случае проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты.
• Условия досрочного закрытия вклада. Как правило, срочный вклад можно получить только после срока, установленного договором. При досрочном закрытии вклада клиент может потерять все начисленные проценты. В отдельных случаях банк предлагает перерасчет процентов, но уже по сниженной ставке.
• Возможность пополнять счет и снимать с него средства. Обычно предлагаются два варианта: пополняемые и не пополняемые вклады. В данном вопросе все зависит от планов клиента относительно средств, размещенных на счете. Если деньги точно не понадобятся на срок действия договора, стоит выбрать вклад без пополнения ввиду более высокой процентной ставки.

Чтобы оформить банковский вклад наиболее выгодно, предлагаем ознакомиться с подборкой актуальных продуктов на нашем сайте. Сориентироваться в условиях вкладов помогут подробные описания и консультации наших специалистов.