Какие нюансы следует учесть, открывая вклад с инвестиционной нагрузкой

Депозит является одним из самых распространенных банковских инструментов, позволяющих накопить на что-то, или же получить доход. В последнее время все чаще говорят о вкладах с инвестиционной нагрузкой. Его тяжело назвать аналогом традиционного депозита, ведь у него совсем другие условия.

Что такое вклад с инвестиционной нагрузкой

Управляющий пермского отделения Уральского ГУ Банка России Алексей Моночков отметил, что такой вклад нельзя назвать аналогом традиционного депозита. Это комплексный продукт, поэтому его еще называют комбинированным. Он отличается от стандартных депозитов более высокой ставкой и некоторыми особенностями.

Вклад с инвестиционной нагрузкой состоит из двух частей. Первая является обычным депозитом. На него начисляются оговоренные проценты, и банк обязуется его вернуть в указанный срок. Именно эта часть является защищенной благодаря системе страхования вкладов (при условии, что финансовое учреждение в нее входит).

Вторая часть комбинированного вклада считается инвестицией. Клиент передает банку определенную сумму, которая вкладывается в финансовые инструменты. Весь доход делится между вкладчиком и финансовым учреждением.

Деньги обычно вкладываются:

• на брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
• в паевой инвестиционный фонд (ПИФ);
• на накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ или ИСЖ).

Эта часть не защищена государством. Поэтому, если инвестиции будут неудачными, вкладчик может получить меньше денег, чем вложил.

Характеристика доверительного управления

Клиенты могут выбрать подходящую для себя стратегию. Это происходит во время передачи доверительного управления банку. Вкладчик может выбрать более рисковые инструменты с высоким доходом, или же наоборот.

Управляющий обычно вкладывает средства в:

• ценные бумаги;
• золото и другие металлы;
• фонды недвижимости.

Это неполный список возможных инвестиций. Управляющий за свою работу берет вознаграждение. Обычно это определенный процент от вложенной суммы.

На заметку! Клиент может потерять деньги, так как в инвестировании нет гарантий обязательного дохода.

Иногда средства вкладываются в ПИФ. Все правила вложения расписаны в документе под названием «Инвестиционная декларация».

Отметим, что если у банка нет статуса брокера или управляющей компании, то он будет выступать лишь посредником. За это он возьмет агентские проценты. В таком случае договор будет заключен через банк с брокером, управляющей компанией или страховщиками. Последнее актуально, если клиент вкладывает средства на накопительное страхование жизни.

НСЖ и ИСЖ похожи, однако в первом случае сумма вносится каждый месяц, а во втором – сразу. При этом половина денег идет на страхование, а другая вкладывается в инвестиции. Стоит учитывать, что договор НСЖ оформляется на длительный срок, от 5 до 30 лет. ИСЖ не такой длительный, и открывается на период до 7 лет.

Преимущества инвестиционного вклада

Это достаточно рисковый способ открыть депозит. Однако есть несколько важных преимуществ:

• простое и быстрое оформления;
• никаких особенных требований к вкладчику нет;

• при грамотном управлении можно получить значительную прибыль;
• клиенту не следует заниматься инвестициями, ведь все за него сделают;
• при необходимости, депозитную часть можно забрать в любой момент.

На заметку! Чтобы изъять половину раньше срока, следует на этапе оформления узнать условия досрочного разрыва соглашения. Чаще всего ставка снижается до 0,1%.

Основные риски «комбинированного» вклада

Это достаточно доходный продукт, однако для этого следует выбрать грамотного управляющего и определиться со стратегией. Вкладчик должен понимать, что нет никаких гарантий прибыли. Он может приумножить средства, так и потерять некоторую ее часть.

Основные риски инвестиционного вклада:

• прибыль зависит от успешности работы управляющего, поэтому клиент может потерять значимую сумму от инвестиционной части;
• плата за услуги банка, страховой компании или брокера регулярно взимается, несмотря на результат;
• клиент не может контролировать, как и куда на данный момент вкладываются его деньги.

Продукт достаточно непредсказуем и нестабильный. Специалисты рекомендуют обратить внимание на этот вклад тем, кто хочет ознакомиться с инвестициями и готов рискнуть некоторой его частью.

Как открыть вклад

Оформить депозит с инвестиционной нагрузкой может любой совершеннолетний гражданин РФ. Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление.

Специалисты рекомендуют тщательно изучить все предложения. Обращайте особое внимание на такие факторы:

• минимальная сумма;
• на сколько вкладывается депозитная часть;
• на какой срок вносится инвестиционная половина;
• условия досрочного расторжения (для депозитной части);
• процентная ставка.

Перед тем как открыть вклад, желательно внимательно ознакомиться с условиями договора. Попросите у менеджера забрать копию соглашения домой. Так вы сможете без спешки прочитать все пункты.