Как не купить лишние услуги при оформлении вклада: доступный гайд

22.09.2021 22 Как не купить лишние услуги при оформлении вклада: доступный гайд
Вы можете прослушать эту статью в аудио формате в нашем подкасте:

Представим классическую ситуацию: вы оформляете вклад исключительно для хранения определенной суммы денег. В процессе оформления специалист банка активно предлагает вам другие программы вклада, настаивая на их «явных» преимуществах перед выбранным вами. Вы соглашаетесь, но исход оказывается плачевным, и по истечении срока вклада банк выдает меньшую сумму, чем вы на нем размещали. В данной статье мы подробно объясним, как избежать подобных ситуаций.

Уловка №1: «Это тот же вклад, но более доходный и с бесплатной страховкой»

Согласитесь, звучит очень притягательно, однако по факту на финансовом рынке отсутствуют прямые аналоги вклада. Банки любят выдавать за них полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни. При этом они не считают нужным предупредить, что размещенные на них средства не страхуются государством. Чаще всего по данным полисам доходность вообще не гарантирована либо они обслуживаются по мизерной ставке (не более 1%). Теоретически на них можно зарабатывать больше при условии, что страховая компания выстроит грамотную стратегию управления вложениями. Однако вы не можете предсказать, какой доход по итогу получите.

Прежде чем заключить договор, клиенту выдается памятка с перечисленными в ней особенностями продукта и рисками страхования. К примеру, при инвестиционном страховании клиента предупреждают о том, что досрочное расторжение договора приведет к потере части вложенного (так называемой «выкупной суммы»). В случае с накопительным полисом страхования кроме первоначального взноса клиенту необходимо совершать регулярные платежи - как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждый год. В противном случае страховая имеет право на расторжение договора, и в результате клиент остается ни с чем.

На заметку: Очень важно, чтобы предупреждения о подобных последствиях указывались в памятке, подписываемой вкладчиком перед заключением договора. Поэтому необходимо внимательно изучить каждый ее пункт, дабы впоследствии не лишиться вложенных средств. Если специалист банка пытается вас поторопить и не дает вам время на внимательное изучение памятки, это служит плохим знаком. Скорее всего, речь идет о попытке мисселинга.

Уловка №2: «Это уникальная возможность: вы вкладываете средства в инструмент с гарантированной высокой доходностью и ничем не рискуете!»

Случается так, что специалист банка предлагает клиенту комбинированный продукт, состоящий из вклада, ИСЖ и структурных облигаций. При этом застрахованы будут только средства, размещенные вами на вкладе. Все другие деньги не подпадают под защиту государством.

За подобными «уникальными» продуктами чаще всего скрываются несколько банковских услуг. Клиента обяжут подписать различные договоры: с банком (договор вклада), со страховой компанией (договор страхования), а также соглашение с доверительным управляющим или брокером (для структурных облигаций). В связи с этим вам необходимо понимать, какая часть вложенных вами средств направлена на тот или иной продукт. Также важно заранее просчитать все возможные риски и вероятную доходность.

На заметку: Если основной целью является сохранение накоплений, лучше выбрать банковский вклад. Вложения в ценные бумаги подойдут только при наличии финансовой подушки безопасности и «свободных» средств, которыми не страшно рисковать. Также необходимо хорошо разбираться в принципе устройства и работы различных финансовых продуктов.

Как не попасться на миссленинг со стороны банка?

  • Если ранее вам не приходилось сталкиваться с предлагаемым продуктом, не торопитесь с его покупкой. Сначала необходимо подробно расспросить менеджера банка о тонкостях продукта и условиях его использования. Для этого внимательно изучите договор (или несколько договоров), а лучше – возьмите их для ознакомления на дом.
  • Всеми силами избегайте принятия импульсивных решений: финансы не терпят спонтанности. За гарантированной доходностью и «отсутствием рисков» наверняка скрываются дополнительные расходы и обязательства, на которые вы не рассчитывали.

_____

При выборе банковского вклада не забывайте о том, что речь идет о ваших деньгах и распоряжаться ими только вам. Даже если сотрудник банка приводит убедительные доводы в пользу незнакомого вам продукта, перед его покупкой внимательно изучите все его особенности и возможные «подводные камни». Подобрать выгодную программу и оформить банковский вклад без навязанных услуг можно на нашем сайте.